Mobile Apps, Websites, Dropdown-Menüs und lästige Fenster mit Fragen zur Bestätigung einer Aktion werden bald verschwinden. Laut David Marcus, dem ehemaligen Chef von PayPal, werden diese Elemente vollständig durch eine neue Technologie ersetzt. Der Manager, der bei Meta die Entwicklung des Assistenten M und der Digitalwährung Libra leitete, behauptet in seinem Essay, dass wir schon bald mit Computern wie mit Menschen sprechen werden. Aufgaben werden erledigt, ohne dass wir eine einzige App öffnen müssen. Dadurch wird sich seiner Ansicht nach auch die Art des Bezahlens grundlegend verändern.
Der Assistent war seiner Zeit voraus
Marcus spricht nicht zum ersten Mal über diese Vision. Bereits 2015 kaufte Meta das auf die Verarbeitung menschlicher Sprache spezialisierte Startup Wit.ai und verband es mit seinem Team für die Erforschung künstlicher Intelligenz. Im selben Sommer erschien im Messenger der Assistent M, dem Menschen wie einem Freund schreiben konnten. Sie baten ihn um Tischreservierungen in Restaurants, den Versand von Blumen oder die Planung von Ausflügen, und der Assistent kümmerte sich um alles. Die Nutzer fanden sofort Gefallen an dem Dienst.
Der Haken bestand darin, dass der Assistent M im Hintergrund größtenteils mithilfe menschlicher Mitarbeiter funktionierte. Dem Unternehmen gelang es nie, mehr als 30 Prozent der Anfragen zu automatisieren. Damals gab es noch keine großen Sprachmodelle, auf denen heutige Chatbots wie ChatGPT basieren. Der Assistent konnte die Nachfrage deshalb nicht bewältigen, und Meta stellte das Projekt schließlich ein.
Vier Jahre später kam Libra, eine Digitalwährung für den einfachen weltweiten Geldversand. Diese Vision wurde Marcus zufolge von der damaligen Politik begraben, obwohl Mark Zuckerberg beide Projekte begeistert unterstützte.
Marcus räumt heute ein, dass er mit beiden Ideen zu früh kam. Der Assistent benötigte Modelle, die selbstständig arbeiten konnten, und Libra setzte voraus, dass Regierungen digitales Geld als offizielles Zahlungsmittel anerkannten. Beides ist inzwischen eingetreten. Die Modelle haben eine hohe Qualität erreicht, und sogenannte Stablecoins, die das Prinzip von Libra nachahmen, besitzen heute sowohl in den USA als auch in Europa eine gesetzliche Grundlage.
Warum Apps ausgedient haben
Wenn Marcus vom Ende der Benutzeroberfläche spricht, meint er damit das Ende von allem, was wir heute auf Bildschirmen anklicken und durchklicken. Apps, Websites und Schaltflächen werden ihm zufolge in den Hintergrund treten. Fotos und Karten werden wir weiterhin ansehen, doch der Rest wird verschwinden. Mit Computern werden wir genauso kommunizieren wie mit Menschen, also durch Sprechen und Schreiben.
Mehr als vierzig Jahre lang haben wir gelernt, Computer über Programmierung, Menüs, Formulare und Symbole in ihrer eigenen Sprache zu bedienen. Wir haben uns so sehr daran gewöhnt, dass wir vergessen haben, wie wir uns ständig an die Maschine anpassen. Nun kehrt sich die Situation um, und Computer beginnen, unsere Sprache zu sprechen.
Diese Veränderung wird auch die Rolle des Betriebssystems beeinflussen. Heute dient es hauptsächlich zum Starten von Apps, und sein Hersteller bestimmt die Regeln des Marktes. Sobald Menschen aufhören, Apps einzeln zu öffnen, wird der digitale Assistent selbst zum neuen Betriebssystem. Diesen Bereich beherrscht bislang niemand vollständig.
Wer die Agenten kontrolliert, kontrolliert den Markt
In den vergangenen zwanzig Jahren konzentrierte sich die menschliche Aufmerksamkeit auf soziale Netzwerke und Apps. Marcus zufolge wird sie sich nun auf autonome Assistenten verlagern, die selbstständig Aufgaben für uns erledigen. Es werden sowohl persönliche Assistenten entstehen, die für Einzelpersonen arbeiten, als auch Unternehmensprogramme, die Geschäfte und Dienstleister vertreten. Diese Systeme werden immer häufiger Entscheidungen treffen.
Die Unternehmen mit den besten Assistenten werden zu den mächtigsten Konzernen der neuen Ära. Um diese Position konkurrieren bereits Meta mit seinem Agenten Muse und das Startup Instinct. Wahrscheinlich werden sich bald auch Google und weitere Entwickler der fortschrittlichsten Modelle an diesem Kampf beteiligen.
Eine entscheidende Rolle im gesamten Ökosystem wird das Einkaufen spielen. Gerade durch Geschäftstransaktionen werden diese Assistenten die enormen Kosten für Rechenleistung und das Training von Modellen finanzieren. Marcus fasst es so zusammen: Ein Assistent ohne die Fähigkeit einzukaufen wird für den Nutzer nicht nützlich genug sein.
Ich habe am Wochenende einen kurzen Beitrag über den Tod der Benutzeroberfläche und seine Bedeutung für Geld geschrieben ... https://t.co/gvRbVgCecb
— David Marcus (@davidmarcus) 12. Oktober 2026
Geld, das auf einer Schaltfläche basiert
Bei PayPal war die Schaltfläche das wichtigste Produkt. Marcus und sein Team verkürzten den Bezahlvorgang jahrelang um unnötige Schritte und Sekunden, damit möglichst viele Menschen die Transaktion abschlossen. Nun schreibt er selbst ihren Nachruf.
Fast alle Finanzdienstleistungen hängen heute von Bildschirmen ab. Dazu gehören Banking-Apps, Zahlungsportale von Onlineshops, Formulare für Kartennummern oder Codes in SMS-Nachrichten. Die gesamte Absicherung von Zahlungen, von der Identitätsprüfung über den Schutz vor Betrug bis hin zu Reklamationen, setzt die direkte Beteiligung eines Menschen voraus.
Sobald man den menschlichen Faktor entfernt, bricht diese Voraussetzung zusammen. Wenn Ihr Assistent beim Assistenten eines Geschäfts einkauft, gibt es weder eine klassische Kasse noch jemanden, dem ein Bestätigungscode geschickt werden könnte. Die Frage lautet vielmehr, ob Sie dem jeweiligen Programm eine bestimmte Art von Transaktion genehmigt haben. Die heutigen Zahlungssysteme entstanden lange bevor ein solcher Bedarf überhaupt aufkam. Kreditkartenunternehmen und Entwickler neuer Protokolle arbeiten bereits an Lösungen.
Digitales Geld reicht nicht aus
Stablecoins sind digitales Geld, dessen Wert an eine herkömmliche Währung gekoppelt ist, meist an den US-Dollar. Vom Gründer von Libra würde man eindeutiges Lob erwarten. Marcus behauptet jedoch überraschenderweise, dass sie als eigenständige Technologie eigentlich keinen Sinn mehr ergeben.
Der Begriff selbst hat ihm zufolge lediglich seinen vorübergehenden Zweck erfüllt. Er vermittelte den Gesetzgebern ein verständliches Konzept, das sie gesetzlich verankern konnten. Die europäischen MiCA-Regeln sind bereits vollständig in Kraft getreten, und der im vergangenen Jahr verabschiedete amerikanische GENIUS Act wird im Januar wirksam. Dieser gesetzgeberische Kampf dauerte Jahre und ist größtenteils gewonnen.
Digitale Dollar zu besitzen ist nützlich, was die Einwohner von Buenos Aires oder Lagos bestätigen würden. Sie in der Praxis zu verwenden, ist jedoch häufig kompliziert. Damit sie massenhaft genutzt werden können, müssen sie mit schnellen Netzwerken für sofortige und kostenlose Überweisungen verbunden werden. Außerdem benötigen sie direkt in Dienste integrierte digitale Geldbörsen, eine Anbindung an klassische Bankzahlungen weltweit sowie Zahlungskarten, mit denen sich überall bequem Geld ausgeben lässt.
Geld ohne Bildschirm
Marcus bezeichnet dieses Konzept als headless money, was sich als gesichtsloses Geld übersetzen lässt. Es hat weder eine App noch eine Schaltfläche, sondern lediglich eine einfache Schnittstelle. Über diese können Assistenten Geld überweisen, wann immer sie etwas kaufen oder verkaufen.
Von außen sieht das einfach aus, doch im Inneren handelt es sich um einen komplexen Prozess. Das System erfordert Lizenzen, Partnerbanken, die Ausgabe von Karten weltweit und eine Anbindung an lokale Zahlungsnetzwerke in mehr als hundert Ländern. Unverzichtbar sind außerdem ausreichende Liquidität und eine strenge Überwachung der Einhaltung aller Regeln. Deshalb können dies Marcus zufolge nur sehr wenige Unternehmen bewältigen.
In der Praxis wird es ganz einfach funktionieren. Sie sagen dem Assistenten, dass der Zaun bis zum Wochenende repariert werden muss. Das Programm findet einen Handwerker, vereinbart mit dessen digitalem Vertreter den Preis, zahlt eine Anzahlung und überweist den Rest nach Erhalt eines Fotos der abgeschlossenen Arbeit. Sie selbst öffnen keine einzige App, denn ein einziger Satz genügt.
Bei Unternehmen wird alles in größerem Maßstab ablaufen. Der Assistent wird das Budget nach festgelegten Regeln verwalten. Jeden Freitag bezahlt er Hunderte Menschen in Dutzenden Ländern, stockt Werbeguthaben auf, bezahlt Server und erstattet einem Kunden den Preis für beschädigte Ware. Dabei geht jede Zahlung an ein anderes Ziel: auf ein Bankkonto, in eine mobile Geldbörse oder auf eine Karte.
Assistenten haben bereits heute eigene E-Mail-Adressen und manchmal sogar Telefonnummern, doch ihnen fehlen Bankkonten. Damit sie solche erhalten können, müssen Überweisungen unabhängig von den Geschäftszeiten der Banken sofort und rund um die Uhr funktionieren. Die Transaktionsgebühren müssen auf ein Minimum sinken, damit sie Kleinstzahlungen nicht entwerten. Menschen müssen außerdem sichere Limits festlegen können, und im Betrugsfall muss klar sein, wer für den Schaden haftet.
Wer daran verdienen wird
Marcus zufolge werden in diesem Bereich riesige Konzerne im Wert von Hunderten Milliarden Dollar entstehen. Neben den eigentlichen Entwicklern künstlicher Intelligenz werden sie jedoch weiterhin wie kleinere Akteure wirken. Zahlungsdienste erhalten nämlich nur einen Bruchteil jeder Transaktion. Ein Assistent, der direkt über den Kauf von Waren entscheidet, besitzt für den Verkäufer einen weitaus höheren Wert. Unternehmen, die diese Programme entwickeln, werden deshalb ähnlich verdienen wie heutige Werbeplattformen und Online-Marktplätze.
Die Zahlungsteams innerhalb dieser Strukturen werden eine schwierige Aufgabe haben. Sie müssen alle Teile des Puzzles so zusammensetzen, dass Zahlungen in jedem Land sicher funktionieren. Marcus räumt ein, dass sein derzeitiges Unternehmen Lightspark genau daran arbeitet und er daher nicht unvoreingenommen ist. Dennoch ist er von der Richtigkeit seiner Vision überzeugt.
Zum dritten Mal und wieder zu früh?
Die erste Welle des Einkaufens über Agenten kommt langsam in Gang, und Marcus hört erneut Stimmen, die ihm vorwerfen, seiner Zeit voraus zu sein. Einen großen Teil der Schuld gibt er jedoch der aktuellen Gestaltung der Finanzwelt. Digitale Assistenten leihen sich bislang lediglich für Menschen entwickelte Zahlungsmethoden aus, die Formulare und Bestätigungen erfordern. Die Modelle sind diesmal intelligent genug und die Gesetze vorbereitet. Es fehlt nur noch Geld, das Maschinen ohne Bildschirme verwenden können.
