Mobilní aplikace, webové stránky, rozbalovací nabídky i otravná okna s dotazy na potvrzení akce brzy zmizí. Podle Davida Marcuse, bývalého šéfa společnosti PayPal, tyto prvky kompletně nahradí nová technologie. Manažer, který v Metě vedl vývoj asistenta M a digitální měny Libra, ve svém eseji tvrdí, že s počítači budeme brzy mluvit jako s lidmi. Úkoly se vyřeší, aniž bychom museli otevřít jedinou aplikaci. S tím se podle něj od základu promění také způsob placení.
Asistent předběhl svou dobu
Marcus o této vizi nemluví poprvé. Už v roce 2015 koupila Meta startup Wit.ai zaměřený na zpracování lidské řeči a propojila ho se svým týmem pro výzkum umělé inteligence. To samé léto se v Messengeru objevil asistent M, kterému lidé mohli psát jako kamarádovi. Žádali ho o rezervace stolů v restauracích, posílání květin nebo plánování výletů a asistent vše zařídil. Uživatelé si službu okamžitě oblíbili.
Háček byl v tom, že asistent M v pozadí z velké části fungoval díky lidským operátorům. Společnosti se nikdy nepodařilo zautomatizovat více než 30 procent požadavků. Tehdy ještě neexistovaly velké jazykové modely, na kterých dnes stojí chatboti jako ChatGPT. Asistent kvůli tomu nestíhal pokrývat poptávku a Meta projekt nakonec ukončila.
O čtyři roky později přišla Libra, digitální měna pro snadné posílání peněz po celém světě. Tuto vizi podle Marcuse pohřbila tehdejší politika, ačkoliv Mark Zuckerberg oba projekty nadšeně podporoval.
Marcus dnes přiznává, že s oběma nápady přišel příliš brzy. Asistent potřeboval modely schopné samostatné práce a Libra vyžadovala, aby vlády uznaly digitální peníze jako oficiální platidlo. Obojí se mezitím splnilo. Modely dosáhly vysoké kvality a takzvané stablecoiny, které princip Libry kopírují, dnes mají oporu v zákonech v USA i v Evropě.
Proč mají aplikace odzvoněno
Když Marcus mluví o konci rozhraní, myslí tím konec všeho, co dnes na obrazovkách klikáme a proklikáváme. Aplikace, weby i tlačítka podle něj ustoupí do pozadí. Fotky a mapy si budeme prohlížet dál, ale zbytek zmizí. S počítači budeme komunikovat stejně jako s lidmi, tedy mluvením a psaním.
Přes čtyřicet let jsme se učili ovládat počítače jejich vlastním jazykem prostřednictvím programování, nabídek, formulářů a ikon. Tak moc jsme si zvykli, až jsme zapomněli, že se neustále přizpůsobujeme stroji. Nyní se situace obrací a počítače začínají mluvit naší řečí.
Tato změna ovlivní také roli operačního systému. Dnes slouží hlavně jako spouštěč aplikací a jeho tvůrce určuje pravidla pro trh. Jakmile lidé přestanou aplikace samostatně otevírat, stane se novým operačním systémem samotný digitální asistent. Tento prostor zatím nikdo plně neovládl.
Kdo ovládne agenty, ovládne trh
Posledních dvacet let se lidská pozornost soustředila v sociálních sítích a aplikacích. Nyní se podle Marcuse přesune k autonomním asistentům, kteří za nás budou samostatně vyřizovat úkoly. Vzniknou jak osobní asistenti pracující pro jednotlivce, tak firemní programy zastupující obchody a služby. Tyto systémy budou rozhodovat čím dál častěji.
Firmy s nejlepšími asistenty se stanou nejmocnějšími společnostmi nové éry. O tuto pozici už soupeří Meta se svým agentem Muse nebo startup Instinct. Do boje se nejspíš brzy pustí také Google a další tvůrci nejpokročilejších modelů.
Zásadní roli v celém ekosystému sehraje nakupování. Právě z obchodních transakcí budou tito asistenti financovat obrovské náklady na výpočetní výkon a trénování modelů. Marcus to shrnuje tak, že asistent bez schopnosti nakupovat nebude pro uživatele dostatečně užitečný.
Wrote a short piece over the weekend about the death of UI and what it means for money... https://t.co/gvRbVgCecb
— David Marcus (@davidmarcus) October 12, 2026
Peníze postavené na tlačítku
V PayPalu bylo hlavním produktem tlačítko. Marcus s týmem roky zkracovali proces placení o zbytečné kroky a sekundy, aby transakci dokončilo co nejvíce lidí. Nyní sám píše jeho nekrolog.
Téměř všechny finanční služby dnes závisí na obrazovkách. Jde o bankovní aplikace, platební brány e-shopů, formuláře pro čísla karet nebo kódy v SMS zprávách. Celé zabezpečení plateb od ověření totožnosti přes ochranu před podvody až po reklamace počítá s přímou účastí člověka.
Jakmile lidský prvek odstraníte, tento předpoklad se zhroutí. Když váš asistent nakupuje od asistenta obchodu, neexistuje žádná klasická pokladna ani nikdo, komu lze poslat potvrzovací kód. Otázka spíše stojí tak, zda jste danému programu schválili konkrétní typ transakce. Dnešní platební systémy vznikly dávno předtím, než taková potřeba vůbec vyvstala. Karetní společnosti a tvůrci nových protokolů už na řešeních pracují.
Digitální peníze nestačí
Stablecoiny jsou digitální peníze, jejichž hodnota je navázaná na běžnou měnu, nejčastěji na americký dolar. Od zakladatele Libry by člověk čekal jednoznačnou chválu. Marcus však překvapivě tvrdí, že jako samostatná technologie už vlastně nedávají smysl.
Samotný pojem podle něj pouze splnil svůj dočasný účel. Zákonodárci díky němu dostali srozumitelný koncept, který mohli uzákonit. Evropská pravidla MiCA již začala platit naplno a americký zákon GENIUS Act schválený loni vstoupí v platnost v lednu. Tento legislativní boj trval roky a je z velké části vyhraný.
Vlastnit digitální dolary je užitečné, což by potvrdili obyvatelé Buenos Aires nebo Lagosu. Používat je v praxi je však často složité. Aby fungovaly masově, musí se spojit s rychlými sítěmi pro okamžité a bezplatné převody. Vyžadují také digitální peněženky zabudované přímo do služeb, napojení na klasické bankovní platby po celém světě a platební karty pro snadné utrácení kdekoli.
Peníze bez obrazovky
Tento koncept Marcus nazývá headless money, což lze přeložit jako peníze bez tváře. Nemají žádnou aplikaci ani tlačítko, ale pouze jednoduché rozhraní. Přes něj mohou asistenti posílat finance, kdykoli něco kupují nebo prodávají.
Zvenku to vypadá jednoduše, ale uvnitř jde o složitý proces. Systém vyžaduje licence, partnerské banky, vydávání karet po celém světě a napojení na místní platební sítě ve více než stovce zemí. Nezbytný je také dostatek likvidity a přísný dohled nad dodržováním pravidel. Proto to podle Marcuse zvládne jen několik málo společností.
V praxi to bude fungovat jednoduše. Řeknete asistentovi, že potřebujete do víkendu opravit plot. Program najde řemeslníka, domluví s jeho digitálním zástupcem cenu, zaplatí zálohu a zbytek odešle po obdržení fotografie hotové práce. Vy sami neotevřete žádnou aplikaci, poněvadž stačila jediná věta.
U firem se vše odehraje ve větším měřítku. Asistent bude spravovat rozpočet podle nastavených pravidel. Každý pátek vyplatí stovky lidí v desítkách zemí, doplní kredity na reklamu, uhradí servery a vrátí peníze zákazníkovi za poškozené zboží. Každá platba přitom zamíří jinam, na bankovní účet, do mobilní peněženky nebo na kartu.
Asistenti již dnes mají vlastní e-maily a někdy i telefonní čísla, ale chybí jim bankovní účty. Aby je získali, musí převody fungovat okamžitě a nepřetržitě bez ohledu na úřední hodiny bank. Poplatky za transakce musí klesnout na minimum, aby neznehodnocovaly drobné platby. Lidé také musí mít možnost nastavit bezpečné limity a v případě podvodu musí být jasné, kdo nese odpovědnost za škodu.
Kdo na tom vydělá
Podle Marcuse v tomto oboru vzniknou obří korporace v hodnotě stovek miliard dolarů. Vedle samotných tvůrců umělé inteligence však budou stále působit jako menší hráči. Platební služby si totiž berou jen zlomek z každé transakce. Asistent, který přímo rozhoduje o nákupu zboží, má pro prodejce mnohem vyšší hodnotu. Firmy vyvíjející tyto programy proto budou vydělávat podobně jako dnešní reklamní platformy a internetová tržiště.
Platební týmy uvnitř těchto struktur budou mít nelehký úkol. Musí poskládat všechny díly skládačky tak, aby placení fungovalo bezpečně v každé zemi. Marcus přiznává, že přesně na tom pracuje jeho současná firma Lightspark, takže není nestranný. Přesto je přesvědčen o správnosti své vize.
Potřetí a stejně příliš brzy?
První vlna nakupování přes agenty se rozjíždí pomalu a Marcus znovu slyší hlasy, že předbíhá dobu. Velkou část viny však dává současnému nastavení finančního světa. Digitální asistenti si zatím pouze půjčují platební metody navržené pro lidi, které vyžadují formuláře a potvrzování. Modely jsou tentokrát dost chytré a zákony připravené. Chybí jen peníze, které stroje zvládnou používat bez obrazovek.
